주택청약 2026 최신 총정리: 월 25만원까지 인정, 해지하면 사라지는 것

📅 최종 업데이트: 2026년 9월 28일

결론부터

✅ 한 달에 50만원까지 넣을 수 있지만, 공공분양 저축총액에 인정되는 건 월 25만원까지입니다
✅ 일반 청약통장은 일부만 빼는 제도가 없어서, 돈을 빼려면 해지해야 하고 가입기간이 사라집니다
✅ 19~34세·연소득 5천만원 이하 무주택자라면 청년 주택드림으로 바꾸는 편이 금리가 높습니다

공공분양 일반공급에서 전용 40㎡가 넘는 주택은 같은 1순위 안에서 저축총액이 많은 순으로 당첨자를 가립니다(40㎡ 이하는 납입 횟수). 이 경쟁을 노린다면 얼마씩 넣느냐가 중요합니다.

한 달에 얼마를 넣어야 하나요?

공공분양 저축총액을 보면 월 25만원이 가장 효율적입니다. 25만원을 넘게 넣은 달도 25만원으로만 계산합니다.

• 최소 금액은 월 2만원입니다. 1순위 조건인 「납입 횟수」는 2만원으로도 채워집니다
• 민간분양은 월 인정액이 아니라 지역·면적별 예치금으로 1순위를 봅니다

해지하면 무엇이 사라지나요?

가입기간과 납입 실적이 함께 사라집니다. 일반 청약통장은 일부만 빼는 제도가 없어서, 돈을 빼려면 통장을 해지해야 합니다.

• 1순위 조건(수도권 1년·12회)을 처음부터 다시 채워야 합니다
• 소득공제를 받았다면 가입 5년 안에 해지하거나 85㎡ 초과 주택에 당첨될 때 누계액의 6%를 추징합니다(사망·해외이주 등은 예외)
• 일부 인출을 허용하는 법안이 발의됐지만 통과 전이라는 보도입니다

💡 급하게 돈이 필요하면 해지 전에 청약통장 담보대출을 은행에 먼저 물어봅니다. 국토부도 해지 대신 통장을 담보로 대출받는 방법이 있다고 설명했다는 보도입니다.

금리는 얼마인가요?

가입 2년이 지나면 연 3.1%입니다. 1개월 이내는 이자가 없습니다.

청년 주택드림으로 바꿔야 하나요?

조건이 되면 바꾸는 편이 유리합니다. 청약 순위에 쓰는 가입기간·회차·원금은 그대로 이어집니다.

최고 연 4.5%는 전환한 날부터 2년이 지나야 붙고, 무주택인 동안 최대 10년, 원금 5천만원까지 적용됩니다.

• 옛 청년우대형은 자동으로 청년 주택드림이 됐습니다
• 일반 종합저축도 조건이 맞으면 은행에서 바꿀 수 있습니다. 가입기간·납입 인정 회차·원금은 연속 인정됩니다
• 청약에 당첨되면 계약금을 내려고 한 번 일부를 뺄 수 있습니다

소득공제는 누가 받나요?

총급여 7천만원 이하인 무주택 세대주(또는 배우자)입니다. 연 300만원까지 넣은 돈의 40%, 최대 120만원을 소득에서 빼 줍니다.

• 공제받으려면 은행에 무주택 확인서를 냅니다
• 2028년 12월 31일까지 넣은 돈이 대상입니다
• 120만원이 그대로 돌아오는 게 아닙니다 — 세율을 곱하기 전 소득을 줄여 주는 것이라 실제 줄어드는 세금은 더 적습니다

옛 청약예금·부금·청약저축 가입자는?

2027년 9월 30일까지 종합저축으로 바꿀 수 있습니다. 국토부가 9월 23일 기한을 1년 늘렸습니다.

2026년 9월 27일 정책브리핑에서 조회한 국토교통부 발표입니다

• 바꾸면 국민주택·민영주택 모두 청약할 수 있습니다
• 종전 가입기간을 금리에 인정해 전환 즉시 연 3.1%입니다
• 원래 청약할 수 있던 주택엔 기존 가입기간이 그대로, 새로 가능해진 주택엔 전환 뒤부터 인정됩니다
• 예금·부금 가입자는 수탁은행 9곳 중 원하는 은행을 골라 바꿀 수 있습니다

1순위 조건은?

공공분양은 가입기간과 납입 횟수, 민간분양은 가입기간과 예치금입니다.

민간분양은 납입 횟수를 보지 않습니다. 대신 지역·면적별 예치금을 채워야 합니다.

지금 청약 중인 3기 신도시 일정은 3기 신도시 글에 정리했습니다.

유의할 점

• ⚠️ 25만원을 넘게 넣어도 공공분양 저축총액 인정은 25만원까지입니다
• ⚠️ 해지는 되돌릴 수 없습니다 — 다시 가입하면 1순위 조건을 새로 채워야 합니다
• ⚠️ 청년 주택드림 가입 조건은 은행 창구나 앱에서 확인하고 전환합니다
• ⚠️ 청약 자격과 순위는 청약홈에서 확인합니다

참고한 자료

• 청약 예·부금 등 가입자, 종합저축 전환 기회 1년 더 늘어난다 — 정책브리핑 — 국토교통부 2026년 9월 23일. 전환 기한 2027년 9월 30일, 전환 즉시 3.1%, 수탁은행 9곳 선택, 종전 가입기간 인정 범위
• 청약통장 월 납입 인정액 상향 — 정책브리핑 — 2024년 9월 25일. 월 인정액 25만원(2024년 11월 1일 시행), 금리 연 2.3~3.1%, 소득공제 한도 300만원
• 주택청약종합저축 상품안내 — 주택도시기금 — 월 2만~50만원 납입, 1,500만원 일시예치
• 청년 주택드림 청약통장 상품안내 — 주택도시기금 — 기준일 2026년 6월 30일. 가입 조건, 금리(최고 4.5%), 청년우대형 자동 전환, 가입기간 연속 인정, 당첨 시 1회 일부 인출
• 조세특례제한법 제87조(주택청약종합저축 등에 대한 소득공제) — 국가법령정보센터 — 제2항 총급여 7천만원 이하 무주택 세대주, 연 300만원 한도 40%, 제7항 5년 안 해지 시 6% 추징. 시행 2026년 9월 18일
• 청약홈 청약자격 안내 — 국민주택·민영주택 1순위 조건
• 청약통장 일부 인출 법안 보도 — 머니투데이 — 2026년 4월 27일. 부분 인출 제도 없음, 해지 시 가입기간 소멸

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